退休規劃做的早 四階段進行沒煩惱

退休時能夠四處遊山玩水，過著無憂無慮的生活，是每個人最大願望，因此如何趁著年輕打拼賺錢，並審慎理財，便成為人生的重要課題。銀行業者建議，可以將人生分為「單飛期」、「築巢期」、「滿巢期」、「空巢期」等階段，配合不同理財策略，以創造最大財富。

投資人不同的人生階段，為準備退休生活所面臨的挑戰也大不相同。中國信託表示，像25~34歲的民眾，屬於處在「單飛期」階段，對於投資理財策略應抱持勇於冒險的心態，可以多選擇股票型基金為投資標的。

中國信託進一步解釋，這類型的投資民眾，對於退休金準備握有時間優勢，在投資期間長達30年情況下，如果定期定額長期投資，便能有效分散進場時點的風險，所以投資標的選擇股票型基金，才可以追求較高投資報酬率。

相對地，處在「單飛期」的民眾，由於薪資來源有限，因此如何減少開支，以存到人生第一桶金，可能是得最先面臨的考驗。

到了35~44歲「築巢期」的民眾，雖然平均收入開始提升，但這階段的投資人，卻往往除了退休準備需求外，還得面對房貸、車貸、子女教育經費籌措等財務壓力。

中國信託就觀察指出，許多人面對這樣的壓力時，通常以「前後順序法」來進行財務規劃，也就是依照人生目標的先後順序，例如先繳交房貸，再籌措教育經費、退休準備等來序進行財務準備。

不過，中國信託認為，如果採取可以同時進行各種財務準備的「一心多用法」來準備退休金，效果可能會較「前後順序法」更佳，主要考量有三項：

一、如果採用「前後順序法」，退休金準備常被擺到順序中的最後目標，當發現金額不足需要調整投資金額，常受限時間變短，造成無法彌補的遺憾。

二、「一心多用法」可以盡量延長每個目標的準備時間，因此在投入相同退休金準備的情況下，複利效果會比「前後順序法」更優。

三、同樣採用定期定額方式準備投資，「一心多用法」延長投資期間，能更加分散投資時點的風險，減少短期市場波動對退休準備帶來的衝擊。

至於介於45至64歲「滿巢期」與「空巢期」的投資民眾，中國信託建議結合低相關性資產，如股票和債券進行資產配置的「貌合神離」投資方式是最佳的投資概念。

一般到45歲後面臨兩個狀況，就是隨著貸款壓力減輕，家庭可投資資金逐漸增加，以及距離退休愈近，擁有薪資收入的時間越來越短，因此準備退休金時，結合低度相關性資產，讓多元的資產配置，降低整體投資組合的風險。

不過無論如何，想要「退休退的早又好」，及早開始思考規劃是當務之急，若等到屆齡時才來煩惱，恐怕已經為時已晚。